Je vis et je fais des affaires en Afrique : Un entrepreneur qui s'est installé au Kenya a expliqué qui sont les Mzungu et en quoi la vie africaine diffère de la vie russe.

Mikhail Lyapin s'est rendu en Afrique il y a quatre mois pour offrir des microcrédits aux habitants. Il a loué un appartement dans l'un des quartiers riches de la capitale kényane et cherche maintenant des avocats à Nairobi, enregistre un cabinet, embauche des employés et parle de sa vie et de la promotion de sa startup sur sa chaîne Telegram. Le Village a demandé à l'entrepreneur pourquoi il a décidé de déménager, ce qui le surprend dans les pratiques commerciales africaines et s'il rentre chez lui.

En Russie

J'ai 32 ans, et je suis en Afrique. Bien que je sois né dans la ville la plus au nord de la Russie, Mourmansk. Je suis impliqué dans les services en nuage depuis 2008, et pendant les deux dernières années, avant de partir, j'étais directeur de l'exploitation dans une entreprise qui s'occupait d'automatiser l'évaluation des emprunteurs de crédit. En gros, nous avons donné des conseils : "Banque, faites crédit à cette personne" ou "Banque, c'est une mauvaise personne, ne lui donnez pas d'argent, il ne le remboursera pas", et la banque nous payait pour chacun de ces verdicts.

Il y a deux ans, j'ai rencontré mon compatriote qui, à l'époque, prêtait en Russie depuis neuf ans. Nos désirs ont coïncidé : je ne voulais plus évaluer les emprunteurs pour quelqu'un d'autre, mais j'avais envie de faire ce métier moi-même. Celui qui est le plus proche du client a toujours plus d'argent. À l'automne 2015, autour d'un verre de bière, nous avons formulé l'idée de la future entreprise : émettre des prêts en ligne dans les pays en développement.

On le dit rarement à propos des marchés nationaux, mais le marché du crédit russe est très compétitif. Environ 4 000 établissements de crédit non bancaires opèrent en Russie, et environ 400 d'entre eux accordent des prêts en ligne. En outre, il existe de nombreuses restrictions - sur les taux d'intérêt, sur l'affichage de la publicité, sur l'identification des emprunteurs, sur les méthodes de recouvrement des dettes et sur l'objet du traitement fastidieux des données personnelles. En outre, la Banque centrale est vicieuse en restreignant les activités de ces entreprises. Tout cela réduit le niveau des bénéfices. Nous avons pensé que ce serait formidable de retourner en Russie il y a 15 ans. Nous avons donc eu l'idée de prêter à l'étranger.

L'idée

Les microcrédits ne sont pas destinés aux personnes riches. Nous travaillons normalement avec des personnes qui sont refusées par les banques. Et dans les pays en développement, si la banque refuse, les gens vont souvent demander de l'argent à des gangsters. Mais qu'y a-t-il de mal à traiter avec des bandits ? Premièrement, si vous ne remboursez pas l'argent, vous risquez de recevoir une balle dans la tête et deuxièmement, le taux d'intérêt d'un bandit est très élevé, environ 20-30% par jour. Nous accordons un taux de prêt abordable - beaucoup plus loyal que les bandits. Et nous ne tuons pas nos clients.

Notre plan consiste à accorder des microcrédits en ligne classiques - de 20 à 200 dollars à un taux de 1,2 à 1,5 % par jour. La durée moyenne d'un prêt est de deux semaines. L'intérêt peut sembler élevé, surtout pour ceux qui aiment multiplier le taux du prêt par 365 jours plutôt que par la durée du prêt. Mais il est important de prendre en compte les coûts et le taux de défaillance. En Russie, il atteint 40% - presque un prêt sur deux n'est jamais remboursé. Je n'ai aucune raison de penser que le remboursement des prêts sera meilleur en Afrique.

L'une des caractéristiques des personnes pauvres est leur réticence à penser à long terme. Et une personne qui ne vit qu'un jour est obligée de surpayer. C'est une situation normale pour tout pays en développement. Nous étions nous-mêmes comme ça il y a 15 ans. Moi, par exemple, j'ai acheté à crédit une machine à café pour trois mille roubles. Et je surpayais tout autant. Nous sommes donc en droit de penser que si une personne contracte un petit prêt pour une très courte période, elle paiera un montant supérieur d'un ordre de grandeur. 

Choix d'un emplacement

Nous avons passé un an et demi à réfléchir à l'endroit exact où nous allions ouvrir une entreprise. Au départ, nous avons décidé d'accorder des prêts en ligne en Asie du Sud-Est. Nous avons essayé le Cambodge, mais nous nous sommes vite rendu compte que cette option ne convenait pas. Sur 15 millions d'habitants, il n'y a que 1,5 million d'utilisateurs d'Internet, et la licence coûte 300 000 euros. En comparaison, au Kenya, où je me trouve actuellement, environ 46 millions de personnes vivent et 70 % ont accès à l'internet. C'est un marché énorme. Cela n'a pas fonctionné avec le Cambodge, mais nous avons réalisé que nous pouvions évaluer correctement les emprunteurs d'une autre civilisation.

Finalement, notre choix s'est porté sur deux continents : mon partenaire est parti en Amérique latine avec sa femme, son enfant, sa belle-mère et son chat, et moi en Afrique. Dans chacune de ces régions, de nombreux pays parlent la même langue : en Amérique latine, ils parlent l'espagnol, et en Afrique, l'anglais. C'est très pratique : vous pouvez créer un centre d'appels pour toute la région et couvrir tous les pays avec un seul siège.

Je suis sûr qu'il est impossible de faire décoller une telle entreprise sans s'installer dans un pays. Ce n'est qu'en étant sur le terrain que vous pouvez comprendre ce dont les gens ont besoin et comment ils utilisent les services. Il est plus facile d'interagir avec les autorités locales sur place. Compter sur un employé pour le faire à votre place est un non-sens. La motivation du mercenaire est toujours inférieure à celle du propriétaire.

Pourquoi ai-je choisi le Kenya ? Il n'existe que trois centres d'affaires en Afrique : Lagos, la deuxième ville du Nigeria, Nairobi, la capitale du Kenya, et Johannesburg, une grande ville d'Afrique du Sud. Je n'avais même pas pensé à ce dernier point : c'est le pays le plus développé d'Afrique, ce qui signifie que des coûts d'entrée élevés sont assurés. Je voulais aller à Lagos - Mark Zuckerberg s'y est rendu récemment, et il y a même des bureaux de Google et de Microsoft. Mais le Kenya a des employés moins chers, ce qui est important pour moi. De plus, Nairobi est une ville moins criminelle, même si elle s'appelle "Nairobi" (un jeu de mots : "Nairobi" et "vol"). - Note de l'éditeur).

Au début, je pensais que je ferais tout ce qui est nécessaire en Afrique en quelques mois, puis que je serais remplacé par un manager local. Mais il s'est avéré que cela prendrait un an et demi. À ce jour, cela fait quatre mois que je vis au Kenya. Cette semaine, nous avons déboursé nos 20 premiers prêts.

Déménagement

Avant de déménager, j'avais loué un appartement à Moscou pendant huit ans et j'avais accumulé pas mal de choses. Je les avais mis à l'abri chez un ami et j'avais pris un minimum de vêtements avec moi. Maintenant, je mets ma main dans l'armoire, j'en retire deux choses que je veux et je les mets. Les locaux peuvent porter des chemises, des vestes et des costumes, et si vous êtes un "mzungu" (terme que l'on entend souvent dans la rue pour s'adresser à vous), vous êtes le bienvenu en tongs, shorts et tongs, parce que vous avez de l'argent. J'aurais aimé avoir apporté des vêtements chauds avec moi. Il fait toujours froid à l'intérieur, quelle que soit la chaleur.

Quelques mois avant le voyage, j'ai fait mes vaccins. Le Kenya n'exige pas la vaccination contre la fièvre jaune, mais un certain nombre de pays voisins le font. Bien que le taux de mortalité dû à la maladie ne soit pas très élevé, vous risquez de recevoir une amende ou un pot-de-vin si vous n'avez pas de certificat de vaccination. L'hépatite, le tétanos et la dysenterie doivent être vaccinés, si cela n'a pas été fait plus tôt. Mais il n'existe pas de vaccin contre la maladie la plus dangereuse, le paludisme. Il n'y a que des médicaments préventifs. Les migrants russes pensent que la meilleure prévention est l'alcool fort, mais les médecins ne sont pas d'accord avec eux.

J'ai passé beaucoup de temps à chercher une compagnie d'assurance. Mais finalement, je n'ai jamais pris d'assurance - j'ai décidé de ne pas avoir peur. En fait, je n'ai pas pu trouver de compagnie d'assurance bien représentée au Kenya. S'il n'y a pas de clinique pour partenaires sains d'esprit, vous pourriez tomber sur un endroit avec un shaman et un sorcier vaudou. À propos, j'ai vu plusieurs fois des poupées crucifiées sur le sol - c'est probablement ce qu'ils font. Mieux vaut payer en liquide et entrer dans une clinique où vont les Blancs, les Hindous et les Chinois.

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La vie en Afrique.

Je n'étais jamais allée en Afrique avant de déménager. Même moi, je n'étais allé qu'une seule fois en Europe à l'époque. Quand je suis arrivé ici, j'ai eu l'impression d'être dans une machine à remonter le temps. Je me souviens que lorsque j'avais 12 ans, je marchais dans le quartier ouvrier de Mourmansk, il était important de regarder autour de soi et de voir ce qui se passait. C'est la même chose ici. Je porte toujours des chaussures confortables parce que je sais que je pourrais avoir à fuir quelqu'un. Le premier mois, je n'ai pas quitté la maison après 19 heures, comme Will Smith dans Je suis une légende.

Il y a ici des quartiers riches - pour les blancs - où les loyers sont plus chers qu'à Moscou. Je vis dans un quartier plus simple, mais ce n'est pas un bidonville. C'est assez sûr ici, tout est clôturé par des barrières de fil de fer barbelé, et il y a plusieurs gardes avec des mitrailleuses qui se promènent 24 heures sur 24. Cela dit, je sais où je peux m'attirer des ennuis : ce n'est pas très loin de chez moi, à deux kilomètres à peine. Dans les bidonvilles, il vaut mieux qu'un homme blanc ne soit pas seul.

J'ai trouvé l'appartement que je louais par référence. J'ai d'abord écrit sur VKontakte à plusieurs Russes qui vivaient à Nairobi. Ici, ils travaillent soit comme cadres engagés dans de grandes entreprises occidentales, soit à la branche locale de l'ONU, soit à l'ambassade de Russie. Enfin, il y a les Russes qui ont une entreprise ici - une agence de voyage, un restaurant, un casino, des paris sportifs ou une agence de publicité. L'un des locaux s'est avéré très sympathique et m'a dit ce qu'il fallait faire les premiers jours après mon arrivée : où trouver un taxi, une carte SIM et un portefeuille mobile local (les cartes bancaires ne sont pas très populaires ici). Il a également aidé à trouver un appartement.

Je paie pour un appartement de format "deux chambres" (cuisine avec salon et deux autres chambres) environ 50 mille roubles. Ce qui est inhabituel, c'est que le loyer comprend le nettoyage. Presque tous les Blancs d'Afrique ont une femme de ménage, et s'ils vivent dans une maison privée, ils ont aussi un jardinier. Le complexe où j'habite dispose d'une piscine et d'une salle de fitness, qui sont également incluses dans le prix. Mais l'internet doit être connecté séparément. Il est cher (environ 3 000 roubles par mois) et de mauvaise qualité - avec des interruptions constantes et un support technique médiocre.

La seule façon pour moi de me déplacer est de commander un Uber. Un trajet d'un bout à l'autre de la ville coûte 150-200 roubles. Il existe également des taxis non officiels à Nairobi dont les chauffeurs volent périodiquement les gens. Un service populaire parmi les habitants est le matatu, un minibus dans lequel on se presse. Et puis il y a les taxis-motos où l'on s'assoit derrière le conducteur et on le serre autour de la taille pour éviter la circulation.

Ici, la journée de travail commence à 8 heures, donc la circulation se fait généralement vers 7 heures. J'ai de la chance : je ne conduis généralement pas aux heures de pointe, même si j'ai déjà passé deux heures dans les embouteillages. Les routes laissent beaucoup à désirer. J'avais l'habitude de critiquer Sobianine sur Facebook aussi, mais maintenant il me semble que Moscou est une ville faite pour vivre.

L'addition moyenne dans un restaurant est de 1 000 à 1 200 roubles. Il me semble que c'est 30 % moins cher qu'à Moscou. Il y a beaucoup d'établissements indiens et de cafés comme "Shokoladnitsa" et "Coffee House" - la nourriture est environ trois, mais cela fera l'affaire pour une réunion. Vous pouvez vous asseoir avec les habitants dans des restaurants au cadre simple et à la nourriture pour trois kopecks. Partout règne l'insalubrité : vous ne pouvez pas vous détendre car vous devez constamment vérifier, de ce que vous mangez et buvez. La nourriture est souvent prise avec des mains sales et les aliments sont cuisinés au milieu de la rue.

En Afrique, la viande et la volaille sont très chères : un simple poulet peut coûter de 700 à 1 200 roubles par kilogramme. Mais dans la chaleur, vous ne voulez pas vraiment de viande, vous voulez plus de fruits et de légumes. Ils sont savoureux et bon marché ici : il n'en sort jamais plus de 150 roubles. La seule exception est les tomates dégoûtantes. Les tomates de Bakou me manquent déjà. 

Travailler en Afrique

La communication est facile. Tout le monde parle deux langues - le swahili et l'anglais. L'anglais kenyan est inhabituel. Ici, ils prononcent les mots doucement, doucement et comme s'ils miaulaient. Au début, je n'ai pas compris, j'ai dû me pencher plus près de mon interlocuteur. Maintenant, je m'y suis habitué.

Tout ce dont vous avez besoin si vous voulez faire des affaires au Kenya, c'est d'un siège social, d'une licence commerciale de crédit, d'un compte bancaire et d'un permis de travail. Vous devez également expliquer à la banque centrale locale que votre argent est transparent et ne provient pas de la vente de drogues ou d'embryons. Cela semble facile, mais la procédure elle-même est très longue. En Russie, toutes les échéances sont connues. Le processus ici, en revanche, est très opaque - il peut prendre deux semaines ou huit mois. Et si quelqu'un au Kenya dit : "Mec, je peux le faire en deux semaines", il ment probablement. Vous ne pouvez même pas prévoir combien de temps il faudra pour obtenir un bail de bureau.

Selon les gens que je connais, le Kenya est un pays corrompu, mais je n'ai pas encore payé un shilling comme pot-de-vin. Apparemment, le système en lui-même n'est pas corrompu, mais vous pouvez vous retrouver dans une situation où vous êtes arrêté par des gars avec des mitraillettes en uniforme militaire et ils disent : "Oh, vous êtes un 'mzungu'. En général, vous ne pouvez pas marcher ici, mais 200 euros et vous êtes libre". Un portrait du président local en tenue de camouflage est accroché un peu partout. L'image de Poutine avec son torse nu et son pantalon de camouflage est la raison pour laquelle il est considéré comme un leader fort. Le militarisme et la force physique brute sont très respectés ici.

Les gens me demandent si nous n'avons pas peur des bandits locaux. Il y a une menace que, tôt ou tard, ils viennent à notre entreprise. Je pense que, comme en Russie, et dans n'importe quel autre pays du monde. Mais si les gens viennent pour évincer le commerce en ligne, ils n'auront tout simplement rien à voler.

Si un local voit "mzungu", il espère toujours en tirer profit. Le prix touristique d'un service peut être trois fois supérieur au prix normal. Et c'est valable pour tout. Vous devez également être prêt à vous faire avoir. Bien sûr, il est préférable de trouver une personne de confiance, mais il n'y a pas beaucoup de recommandations. Il existe une anecdote sur deux enfers, juif et russe, où dans l'un on s'entraide et dans l'autre on se traîne par la jambe en disant : "Quoi, tu as besoin de plus que les autres ?" Vous ne pouvez pas compter sur les migrants russes pour vous aider dans vos affaires, il est donc préférable d'organiser vous-même des réunions avec les locaux.

Pour commencer, j'avais besoin d'un avocat. Sur les 80 spécialistes kényans avec lesquels j'avais commencé à discuter il y a six mois, il ne restait que deux personnes avec lesquelles je pouvais faire des affaires. Tous les autres proposaient un prix très élevé : ils pouvaient demander 150 000 dollars, alors que cela n'en coûtait que mille. En même temps, ils ne comprennent souvent pas les choses simples de la loi. Ils sont constamment en retard pour toutes les réunions personnelles - de 30 minutes à une heure et demie. En général, une personne ne peut pas venir à la réunion la première fois, être en retard de 40 minutes la deuxième fois, puis faire une offre 100 fois plus chère que la moyenne du marché. Mais ici, vous pouvez rencontrer le directeur de la Banque centrale dans un café, dans une piscine ou à la salle de sport. Essayez en Russie de rencontrer Elvira Sakhipzadovna Nabiullina ou appelez Herman Oskarovich Gref. C'est irréel.

Il n'y a pas de copinage ici comme en Inde, mais il y a une structure tribale. Lorsqu'un Russe regarde les Jeux olympiques et qu'un Coréen ayant la citoyenneté russe y gagne, il se réjouit. Lorsqu'un habitant regarde la télévision et voit qu'un Kenyan gagne, il ne voit pas un Kenyan mais un représentant de l'une des 40 tribus. Et si ce n'est pas son homme, il éteindra la télé. Les tribus ont des antécédents historiques qui les amènent à exercer une activité quelconque : certaines sont des entrepreneurs, d'autres des intellectuels créatifs, d'autres encore possèdent des terres. Il est toujours plus facile pour eux de négocier quelque chose avec une personne de leur tribu. Maramoja, une startup analogue à Uber, est populaire à Nairobi, mais vous pouvez choisir une personne de votre propre tribu comme passager. Bien que de tels attachements ne se reflètent pas dans le travail avec les mzungu. 

Plans

Nous avons investi 1,5 million de roubles dans les affaires en Afrique. Les principaux coûts sont ceux de la légalisation. Nous payons 600 dollars pour le bureau, et 200 dollars pour les communications. Cette année, nous prévoyons d'embaucher 30 travailleurs locaux pour le centre d'appels, qui sera responsable de tous les pays africains où nous allons commencer à nous développer. Le salaire moyen d'un employé de centre d'appels ici est d'environ 140 $, mais nous payons un peu plus. J'ai déjà organisé quelques entretiens.

Je pense qu'une fois que l'entreprise sera opérationnelle, de nombreux processus pourront être gérés à distance ou nous pourrons faire venir des managers russes qui travailleront ici en échange d'une part ou d'un salaire. Bien qu'il existe aussi d'excellents spécialistes sur place. L'un de nos meilleurs employés est kényan. Je vais vivre entre Moscou et Nairobi. Je ne peux pas dire que j'ai envie de partir d'ici au plus vite, de nicher mes lèvres contre un bouleau et de manger des chłodniki. Il fait bon et chaud ici. Je l'aime bien.